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L’impact du nouveau DPE sur l’obtention de votre prêt immobilier

Obtenir un prêt immobilier dans de bonnes conditions est déjà un processus complexe. Si l’on y ajoute des changements de diagnostics immobiliers tels que le DPE, on peut imaginer que l’affaire se complique encore plus, et il est alors facile de s’inquiéter. Pas de panique cependant, si le DPE change, ce n’est pas pour autant que vous ne pourrez pas trouver votre prêt et financer votre projet.

À quoi peut servir un prêt immobilier ?

Comme il est expliqué ici, un prêt immobilier est une sorte de prêt que l’on peut vous accorder pour vous aider à financer un projet immobilier. Il existe aussi des sous-catégories de prêts immobiliers dont les caractéristiques peuvent être plus restreintes, mais nous vous présentons ici les prêts immobiliers au sens large.

Qu’est-ce qu’on peut qualifier de projet immobilier ? Dans le domaine du prêt immobilier, cela fait référence à trois cas de figure différents : l’achat immobilier, l’investissement locatif, et les travaux de rénovation. Ensuite, comme l’indique papernest, certaines sous-catégories de prêts peuvent ne pas financer une de ces sortes de prêts, selon ses termes pré-établis.

Commençons par définir l’achat immobilier : c’est un terme assez clair puisqu’il s’agit d’acquérir un bien immobilier. Cependant, retenez qu’au sens strict, on ne parle d’achat immobilier que lorsque son nouveau propriétaire compte y vivre.

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Ce qui suit, c’est l’investissement immobilier : il s’agit de mettre un bien en location après l’avoir acheté. C’est une façon de se procurer des revenus complémentaires. Il est également possible de réaliser un investissement locatif en investissant une certaine somme dans une société de gestion de biens en locations, par exemple une SCPI.

Enfin, sous certaines conditions, il est possible d’inclure des coûts de travaux de rénovation dans un prêt immobilier. Il faut pour cela que les travaux servent à rendre le bien habitable, et pour certaines sortes de prêt il faut que leur coût atteigne un certain seuil.

Dans la grande majorité des cas, un prêt immobilier est donc demandé pour financer un achat immobilier. Or le bien acquis doit être choisi, puis présenté, avec ses diverses caractéristiques et évaluations, aux banques qui pourraient vous accorder le prêt. C’est au niveau de cette étape qu’est important le DPE d’un bien.

Quel rapport entre le nouveau DPE et votre prêt immobilier ?

Qu’est-ce que le DPE ? Le diagnostic de performance énergétique est une façon d’évaluer la performance énergétique d’un logement. Le DPE est un outil qui permet d’étalonner et de comparer tous les bâtiments entre eux : le classement est effectué grâce à une étiquette énergétique entre A et G. Vous pouvez en demander un à tout moment auprès d’un diagnostiqueur agréé, mais si vous venez d’acheter ou de louer un bien, on vous aura présenté son DPE lors des démarches de consultation des biens.

La réforme majeure la plus récente du DPE est applicable depuis le 1er juillet 2021. Le nouveau DPE 2020 propose désormais une méthode de calcul unique pour tous les logements qu’ils soient récents ou anciens et regroupe en une seule étiquette les consommations énergétiques et d’émissions de gaz à effets de serre. Ce classement est important puisqu’il va autoriser (ou non) la mise en vente ou la mise en location d’un logement.

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Dans le cas d’une vente immobilière

Le projet d’arrêté du gouvernement portant sur la lutte contre le dérèglement climatique et renforcement de la résilience face à ses effets, dite loi « Climat Résilience », prévoit la réalisation d’un audit énergétique obligatoire pour les logements de classes D, E, F et G en monopropriété proposés à la vente.

Il prévoit l’entrée en vigueur de l’obligation selon le calendrier suivant :

  • 1er septembre 2022 pour les logements de classes F ou G ;
  • 1er janvier 2025 pour les logements de classe E ;
  • 1er janvier 2034 pour les logements de classe D.

Dans le cas d’une location immobilière

Les logements avec une forte consommation d'énergie, appelés « passoires thermiques », vont être interdits à la location à partir de 2023.

Autrement dit, à compter du 1er janvier 2023, un logement sera qualifié d'énergétiquement décent lorsque sa consommation d'énergie (chauffage, éclairage, eau chaude, ventilation, refroidissement...), estimée par le DPE et exprimée en énergie finale par mètre carré et par an, sera inférieure à 450 kWh/m2 (une partie du classement classement G). Rien de précis encore sur les échéances.

Source : https://www.gouvernement.fr

Cette logique a été renforcée avec le nouveau DPE, mis en place à un moment où le gouvernement désire se débarrasser au mieux des logements dits “passoire énergétiques” et promouvoir la vente de logements énergétiquement efficaces et économes.

Quel lien avec votre prêt immobilier ?

Selon papernest, si vous présentez à une banque un projet immobilier qui implique un bien qui a reçu une note passable mais plutôt mauvaise au DPE, cette banque sera plus réticente à vous accorder un prêt, ou vous proposera des termes moins avantageux. C’est notamment le cas pour les prêts à taux zéro et le prêt Action Logement, pour lesquels il faut que le bien concerné ait obtenu une certaine note au DPE. Acheter un bien immobilier au DPE positif est donc devenu plus urgent qu’auparavant, et peut-être plus difficile.

Retenez néanmoins l‘idée que de toute façon, acheter un bien correctement isolé et aux installations énergétiques économes, est de toute façon avantageux pour vous, que vous comptiez y vivre ou le louer à des tiers.

Comment obtenir malgré tout un prêt immobilier au meilleur taux ?

En ce qui concerne le critère du DPE, il suffit d’être conscient de la question et d’y penser lorsque vous ferez votre choix de bien immobilier à acquérir. Encore une fois, le DPE est un dossier que l’on vous montrera obligatoirement, ou le cas échéant sur demande, donc cela ne vous coûte rien d’y faire particulièrement attention.

Un conseil plus général pour obtenir un prêt avec les meilleurs termes possibles est de passer par un courtier immobilier. Les experts de papernest précisent que cet acteur est spécialisé dans tout ce qui est prêt immobilier mais aussi milieux bancaire et immobilier au sens large.

C’est un expert qui pourra vous accompagner, physiquement et plus généralement, dans l’obtention de votre prêt. Il évalue votre projet, vous aide à construire un dossier de demande de prêt qui tienne la route, et enfin négocie les termes de votre crédit auprès des banques que vous aurez à démarcher.

Faire appel à un courtier, c’est donc une façon de gagner du temps et de faciliter l’obtention d’un prêt immobilier même si, par exemple, le bien que vous désirez acheter a un mauvais classement au DPE.

Pour plus d’informations au sujet de ce diagnostic et ses changements au sens plus strict, rendez-vous sur cette page du Service Public.

Vous avez une question ? N'hésitez pas à nous contacter.

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